Zusatzkrankenversicherung: Für wen sie sich lohnen kann

Ist es sinnvoll, eine Zusatzkrankenversicherung abzuschließen? Das kommt darauf an, ob Sie Bedarf an Leistungen haben, die Ihre eigentliche Krankenversicherung nicht abdeckt. Hier erfahren Sie, welche Arten von Zusatzkrankenversicherungen es gibt, für wen Sie sich lohnen können und wie Sie einen Tarif finden, der zu Ihnen passt.

Zusatzkrankenversicherung: Was ist das?

In den vergangenen Jahren gab es bei den gesetzlichen Krankenversicherungen Kürzungen. Die Folge: Verschiedene Leistungen, die mal Kassenleistungen waren, sind es jetzt nicht mehr oder nicht mehr in vollem Umfang. So wird beispielsweise bei Zahnersatz oder Sehhilfen ein geringerer oder gar kein Anteil mehr von den Kassen erstattet.

Vor diesem Hintergrund kann eine Zusatzkrankenversicherung Sinn machen. Dabei handelt es sich, wie der Name schon sagt, um eine zusätzliche Krankenversicherung, und zwar auf freiwilliger Basis. Durch Ihre eigentliche Krankenversicherung sind Sie grundlegend abgedeckt. Wenn Sie jedoch weitere Leistungen in Anspruch nehmen möchten, ohne dafür jedes Mal aus eigener Tasche zahlen zu müssen, kann ergänzend eine private Zusatzkrankenversicherung eine Option sein.

Zusatzkrankenversicherungen decken Extra-Leistungen ab, die von den gesetzlichen Krankenversicherungen nicht oder nur anteilig übernommen werden. Praktisch können Sie dadurch oft Leistungen in Anspruch nehmen, die ansonsten privat Versicherten vorbehalten sind. Seit der jüngsten Gesundheitsreform dürfen gesetzliche Krankenversicherungen ihren Versicherten private Zusatzversicherungen vermitteln. Dabei sparen Sie oft Beiträge bei der Zusatzkrankenversicherung. Ebenso können Sie sich aber natürlich auch selbst um eine private Zusatz-Krankenversicherung kümmern.

Arten: Was für Zusatzkrankenversicherungen gibt es?

Zusatzkrankenversicherung ist nicht gleich Zusatzkrankenversicherung: Es gibt ganz verschiedene Arten von zusätzlichen Krankenversicherungen. Je nach Art der Versicherung und gewähltem Tarif kann eine solche Krankenversicherung verschiedene Leistungen umfassen, von der Behandlung beim Heilpraktiker über eine Kostenübernahme bei Kuren bis zu ärztlichen Behandlungen im außereuropäischen Ausland. Auch erweiterte Vorsorgeuntersuchungen oder der Wegfall von Zuzahlungen für Medikamente in der Apotheke können mit einer Zusatzkrankenversicherung möglich sein.

Entscheidend ist, für was für eine Art der Zusatzkrankenversicherung Sie sich entscheiden. Die am häufigsten genutzten Zusatzkrankenversicherungen sind die folgenden:

• Zahnzusatzversicherung: Sie deckt etwa erweiterte Zahnersatzbehandlungen und Implantate ab, teilweise auch die professionelle Zahnreinigung; je nach Tarif können die Zahnarztkosten vollständig oder in einem höheren Anteil als bei gesetzlichen Krankenversicherungen übernommen werden
• Krankenhauszusatzversicherung: Dadurch können Sie zum Beispiel in einem Einzel- oder Zweier-Zimmer statt einem Mehrbettzimmer untergebracht werden, wenn Sie ins Krankenhaus müssen. Chefarztbehandlungen sind möglich, außerdem können Sie das Krankenhaus selbst wählen, statt wie sonst üblich ins nächstgelegene Krankenhaus zu müssen
• Ambulante Zusatzversicherung: Bei ambulanten Behandlungen können auch Kassenpatienten dank einer ambulanten Zusatzversicherung wie Privatpatienten behandelt werden. Übernommen werden können je nach Versicherung und Tarif zum Beispiel Behandlungen durch einen Heilpraktiker, Vorsorgeuntersuchungen und Präventionsmaßnahmen. Auch Zuzahlungen zu Medikamenten, Behandlungen oder Fahrtkosten können entfallen
• Brillenversicherung: für neue Brillen oder Kontaktlinsen; Kostenerstattung von bis zu hundert Prozent, zusätzlich sind oft weitere Leistungen inbegriffen, die mit der Augengesundheit zu tun haben
• Krankentagegeldversicherung: Wenn Sie erkranken, bekommen Sie zwar in der Regel Krankengeld (nach sechs Wochen der Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber). Das Krankengeld ist aber deutlich weniger als das eigentliche Gehalt – eine Krankentagegeldversicherung deckt die Differenz ab
• Pflegezusatzversicherung: Wenn Pflegebedarf besteht, können schnell hohe Kosten entstehen. Zur Absicherung kann eine private Pflegezusatzversicherung sinnvoll sein, denn die gesetzlichen Krankenkassen übernehmen meist nur einen Teil der Kosten – den Rest müssten Pflegebedürftige ohne Pflegezusatzversicherung selbst zahlen
• Auslandsreisekrankenversicherung: Eine Auslandsreisekrankenversicherung kann für Reisen außerhalb der EU sinnvoll sein; Behandlungskosten in entsprechenden Ländern decken die gesetzlichen Krankenversicherungen nicht ab

Für wen kann sich eine Zusatzkrankenversicherung lohnen?

Lohnt sich eine Zusatzkrankenversicherung? Das lässt sich nicht pauschal sagen, sondern hängt von Ihrem Bedarf ab. Nur Leistungen, die Sie tatsächlich brauchen, sollten zusätzlich versichert werden. Angenommen, Sie haben nicht die besten Zähne und stecken regelmäßig viel Geld in Zahnarztbehandlungen, Füllungen und Zahnersatz. Dann kann sich eine Zahnzusatzversicherung lohnen. Oder Sie müssen hin und wieder ins Krankenhaus oder haben Vorerkrankungen, durch die ein Krankenhausaufenthalt nötig sein kann. Dann kann eine Krankenhauszusatzversicherung sinnvoll sein. 

Es hängt also in erster Linie von Ihrem Bedarf ab, ob eine private Zusatzkrankenversicherung Sinn macht. Außerdem kommt es auf das konkrete Angebot an. Besonders die günstigeren Tarife decken womöglich weniger Leistungen ab als Sie vielleicht glauben. Dann kann es Ihnen passieren, dass Sie zwar jeden Monat nicht wenig Geld in Ihre Zusatzkrankenversicherung stecken, aber im Bedarfsfall trotzdem noch eine Zuzahlung leisten müssen.

Was brauchen Sie wirklich?

Überlegen Sie also, was Sie wirklich brauchen, und vergleichen Sie dann verschiedene Angebote. Schauen Sie sich genau an, was ein bestimmtes Angebot abdeckt – macht das Sinn für Ihre Situation? Überlegen Sie auch, wie viel Geld Sie über die Jahre in die Zusatzkrankenversicherung stecken würden. Wie wahrscheinlich ist es, dass die tatsächlich anfallenden Kosten diese Summe übersteigen könnten? Manchmal ist es besser, ohne Zusatzkrankenversicherung selbst etwas Geld zurückzulegen – so zahlen Sie nur, was Sie tatsächlich brauchen.

In anderen Fällen ist es möglich, eine bestimmte Leistung einer Zusatzkrankenversicherung selbst abzudecken. Bei Krankenhauszusatzversicherungen geht es vielen Versicherten zum Beispiel darum, im Krankenhaus ein Einzelzimmer zu haben. Den Aufpreis dafür können Sie aber gegebenenfalls auch aus eigener Tasche zahlen – das kann günstiger sein, als Jahr für Jahr in eine Krankenhauszusatzversicherung einzuzahlen.

Was kosten private Zusatzkrankenversicherungen?

Bei der Entscheidung, ob eine private Zusatzkrankenversicherung sinnvoll ist, kommt es in hohem Maße auf die Kosten an, die sie verursachen würde. Was kostet eine zusätzliche Krankenversicherung? Das hängt von verschiedenen Faktoren ab – der Art der Zusatzkrankenversicherung, der Versicherung und natürlich auch dem gewählten Tarif. Basistarife sind günstiger als erweiterte Tarife, die mehr Leistungen abdecken.

Es kommt auch auf die versicherte Person selbst an. Eine Rolle spielt etwa das Alter: Bei vielen Zusatzkrankenversicherungen bedeutet ein höheres Alter höhere Kosten. Auch die Gesundheit von Versicherten wirkt sich auf die Kosten für eine private Zusatzkrankenversicherung aus. Wer gesund ist, zahlt weniger als jemand, der schon Vorerkrankungen hat. Das gilt besonders bei schwerwiegenden gesundheitlichen Problemen, die es aus Sicht der Versicherung wahrscheinlicher machen, dass sie hohe Summen zahlen muss. Interessenten mit Vorerkrankungen können von den Versicherungen mit einer guten Begründung sogar abgelehnt werden.

Zusatz-Krankenversicherung: Das sollten Sie beachten

Bevor Sie eine Zusatzkrankenversicherung abschließen, sollten Sie ein paar Dinge beachten. Da wäre zum Beispiel die Gesundheitsprüfung, die bei vielen privaten Zusatzkrankenversicherungen vorgesehen ist. Die Versicherung schickt Ihnen dazu einen Fragebogen zu, den Sie wahrheitsgemäß ausfüllen müssen.

Meist beziehen sich die Fragen auf gesundheitliche Aspekte, die für die jeweilige Versicherung relevant sind – bei einer Zahnzusatzversicherung also etwa auf die Zahngesundheit. Beantworten Sie die Fragen der Versicherung unbedingt ehrlich. Die Versicherung kann sich im Zweifel bei Ihrem behandelnden Arzt nach Ihrem gesundheitlichen Zustand erkundigen. Kommt heraus, dass Sie Fragen nachweislich falsch beantwortet haben, kann die Zusatzversicherung die Zahlung verweigern oder den Vertrag mit Ihnen sogar aufkündigen.

Bedenken Sie, dass bei vielen Zusatzkrankenversicherungen Wartezeiten üblich sind. Es dauert dann einige Monate, bis Sie die Leistungen der privaten Zusatzkrankenversicherung in Anspruch nehmen können. Die Dauer der Wartezeit kann je nach Art der Versicherung variieren, wobei Sie bei Vertragsschluss darauf hingewiesen werden. Oft sind es drei Monate, bei manchen privaten Zusatzkrankenversicherungen wie zum Beispiel Zahnzusatzversicherungen können es auch sechs bis acht Monate sein. Wichtig: Bei Unfällen sollte die Versicherung auf eine Wartezeit verzichten. Ob das der Fall ist, bringen Sie am besten vor Vertragsschluss in Erfahrung. Es kann auch sein, dass die Leistungen Ihrer neuen Versicherung im ersten Versicherungsjahr oder den ersten Jahren begrenzt sind oder Kosten nur bis zu einem bestimmten Höchstbetrag übernommen werden.

Manchmal gibt es bei Zusatzkrankenversicherungen Altersbegrenzungen. Das kann etwa bei einer Krankenhauszusatzversicherung der Fall sein. Ansonsten zahlen Sie zumindest in höherem Alter oft wesentlich höhere Beiträge.

Wie findet man eine gute Zusatzkrankenversicherung?

Es gibt eine Vielzahl an Zusatzkrankenversicherungen, die sich nicht nur durch den Anbieter, sondern auch je nach Tarif voneinander unterscheiden. Auf den ersten Blick ist die Auswahl deshalb für Interessenten oft unübersichtlich. 

Wenn Sie eine Zusatzkrankenversicherung abschließen möchten, sollten Sie nicht das erste Angebot wählen, das Sie finden. Vergleichen Sie lieber mehrere private Zusatzkrankenversicherungen im Detail miteinander: Was kosten die Zusatzversicherungen, welche Leistungen decken sie ab, welche Besonderheiten gibt es gegebenenfalls? Lesen Sie sich bei den interessantesten Angeboten am besten auch das Kleingedruckte durch. Falls gewünscht, lassen Sie sich von einer neutralen Stelle beraten, welche Versicherung sich für Sie am besten eignet.

Es ist oft möglich, eine private Zusatzkrankenversicherung über die eigentliche Krankenversicherung abzuschließen. Sie können sich also auch bei Ihrer Krankenkasse über Ihre Optionen informieren. Falls eine passende Zusatzkrankenversicherung dabei ist, können Sie bei einem Vertragsschluss über Ihre Krankenkasse oft Kosten sparen.

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